最近有好多小伙伴在后台留言，问养老金是不是要采取个账户制度？还说社保已经缴满15年了，但还没退休，会不会有延长缴费的风险？今天小保就根据目前的已知官方信息，来给大家分析分析，小伙伴们的这些担忧，有没有道理？

延长缴费年限，养老金采取个人账户制？是不是谣言？

并不是谣言！

今年上半年发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。发展多层次、多支柱养老保险体系，大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。修订职工基本养老保险个人账户计发月数。

根据社会保险法规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。也就是说，目前领取基本养老金最低缴费年限是15年，未来或将在此基础上逐步提高。

也就是说，本来我们只需要累计缴满15年社保，就可以享受养老金待遇，但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高，可能要交满25-30年才行。

近期，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，将建立有税收等政策支持的个人养老金制度，个人养老金拟采取个人账户制。这让个人养老金有关问题再次获得广泛关注。

人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务：

一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制，年度缴费额度的上限，一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接，今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整，提高缴费的上限。

在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境。

二是规范发展个人商业养老金融产品，目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排，其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分，按照市场规则运作和监管，两者是相互支持，相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。当前相关部门正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台。

延长缴费年限，采用个人账户制度，具体改革时间安排

目前，延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定，十四五规划也只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，并未明确延长的具体时间。

虽然目前还没出台官方文件，但跟渐进式延迟退休年龄是一个道理，是板上钉钉的事儿，迟早会来，或迟或早，总有那一天。

对于养老金个人账户政策，可能会等相关配套政策、产品成熟以后，才会执行。

目前国家也在逐步丰富养老理财产品供给，加强产品规范。正如人社部介绍：在投资产品的选择上，像今年开展的养老理财试点，就是此类尝试。

其次，是提供税收等政策优惠，来倡导和大力发展个人养老。比如，目前正在试点的税延养老金，个人缴费税前扣除限额最高不超过12000元/年，税延额度最高为5400元/年。

最低缴费年限=延迟退休吗？

有人问，“延长社保最低缴费年限”跟“延迟退休”不是一样的吗，为什么还要拿出来说？

其实并不是。

打个比方：你从25岁开始工作，60岁退休，其中的35年时间里你只需要缴纳社保满15年，之后即使不工作，不缴纳社保，到了退休年龄也是可以领取退休金的。

延长退休年龄之后，最直接的影响就是工作时间增加了，领取养老金的时间门槛变长了。

本来是55岁退休，就可以拿养老金的，但延长缴费年限之后，可能60岁，65岁虽然能退休，但没有交够年限，却领不到养老金。

延长缴费年限，对哪些人影响最大？

目前，我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策，其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。

提高最低缴费年限，对在职的人来说，从20多岁入职到退休，交满25-30年不是难事。

真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人，无疑的就是缴费压力增加不少；还有想要提早退休的人，只能重新规划自己的退休时间了。

延长缴费年限，最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了，那么退休后领取的养老金也会越多。

这里留有一个疑问，就是计发月数，计发月数越长，那每个月领取的个人账户的钱是越少的。目前60岁退休的话是计139个月，如果以后延迟退休，那计发月数会不会更长？这个需要等具体政策出来才能知道。

延长缴费年限和个人养老金账户，有什么好处？

我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。

第一支柱是现收现付，政府主导，保基本；第二支柱是企业(职业)年金，用人单位主导，提待遇，也能帮助用人单位吸引人才；第三支柱以个人主导，工作时有一部分钱税前缴纳，退休领取的时候再征税。这三个支柱共同支持养老。

同时，越来越多人选择灵活就业。这部分群体没有明确的雇主，在如何保障这部分群体的养老权益方面，个人主导的第三支柱养老保险被寄予厚望。

针对不少职工关心的买了税延养老保险，退休时能领多少钱，银保监会曾算过一笔账：

假设参保人从30岁开始参加，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是3.5%，等60岁退休时，缴纳保费36万元，账户价值61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。这样其实一定程度上，有效应对通货膨胀。

2021年4月16，人社部、财政部,印发了《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》，2020年底前办理退休的人员，基本养老金上涨4.5%。

实际上，我们国家的养老金已经连续上涨了17年，也就是国家会根据物价和社会工资上涨水平，调整退休人员养老金，让老年人领到的钱足够生活。

有网友说，他今年65岁，养老金从452元，一路涨到了现在2036元，翻了近5倍！延长缴费年限，也意味着，以后领取的养老金会越来越多。